Какие долги прощаются после смерти?

Как погашаются долги после смерти человека, является основной темой, беспокоящей многих людей, и это одна из главных причин, по которой потребители стремятся купить полис страхования жизни.

Хорошей новостью является то, что в большинстве штатов сборщики долгов не могут преследовать семью умершего человека или его супруга по большинству видов долгов. Но есть некоторые обстоятельства, когда кредитор может потребовать имущество умершего человека для покрытия долгов, непогашенных на момент его кончины. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, что происходит с долгом умершего человека после его смерти.

Если вы умрете и у вас возникнут долги, могут ли ваши кредиторы потребовать от наследников вернуть их? Ответ на этот вопрос зависит от долга, который вы задолжали, кому вы должны деньги и от штата, в котором вы живете.

Как правило, существует два основных типа долга — обеспеченный и необеспеченный. Будет ли ваш долг прощен после вашей смерти, зависит от того, какой у вас был долг.

Обеспеченный долг — это долг, к которому прикреплено некоторое залоговое обеспечение. Например, ипотечные кредиты включают залоговое право, в котором указано, что кредитор владеет домом (основным «обеспеченным» активом) до тех пор, пока кредит не будет погашен. Другие примеры обеспеченных долгов включают автокредит (обеспеченный автомобилем) и бизнес-кредит, используемый для покупки определенной части оборудования. Если после смерти вы оставите обеспеченные долги, кредиторы, вероятно, будут преследовать ваше имущество или бенефициаров, чтобы погасить остаток кредита или вернуть актив.

Если у вас есть кредит на недвижимость, которую вы хотите оставить своей семье после смерти, получите полис страхования жизни с выплатой пособия в случае смерти, равной непогашенному остатку. В качестве альтернативы, если в вашем наследстве достаточно активов для покрытия остатка кредита, вы можете обеспечить ликвидацию этих активов для покрытия кредита, следуя инструкциям в вашем завещании.

Необеспеченный долг — это тип долга, который не привязан к базовому активу. Кредитору нечего вернуть назад, так же, как он может вернуть себе часть собственности, если вы не погасите кредит. Например, если после смерти вы оставите задолженность по студенческому кредиту, банк, выдавший кредит, не сможет обратиться за помощью к вашим бенефициарам. Дополнительные примеры необеспеченного долга включают медицинский долг и большинство видов долга по кредитной карте.

Если вы умрете с необеспеченным долгом, погашение долга станет обязанностью вашего имущества. К вашему юридическому имуществу относятся все активы, имущество и деньги, оставленные вами или другим умершим человеком после его смерти. Делами наследственного имущества, в том числе и решением непогашенных долгов умершего, управляет исполнитель вашей воли или личный представитель наследства. Это может включать в себя раздел и продажу активов поместья для погашения долгов. В зависимости от законодательства штата такие активы, как пенсионные счета и ликвидные активы банковских счетов, могут покрывать необеспеченный долг, если они остаются без названного бенефициара.

Эти правила применяются только в том случае, если долг принадлежал одному умершему подписателю кредита. Совместный счет, принадлежащий двум людям, обычно становится ответственностью оставшегося в живых владельца счета. Правильное планирование имущества перед смертью может ограничить долговые обязательства ваших близких.

В штатах, владеющих совместной собственностью (таких как Аризона, Техас, Нью-Мексико, Калифорния и Вашингтон), особые правила регулируют долги и имущество, приобретенное во время брака. В этих штатах оба супруга обычно считаются одинаково ответственными за долги, возникшие во время брака, включая необеспеченный долг. Переживший супруг может нести ответственность за необеспеченный долг, накопленный умершим супругом.

Теперь, когда вы понимаете два основных типа долга, давайте посмотрим на конкретные финансовые обязательства, которые могут возникнуть у вас после смерти, и какие типы долгов могут унаследовать люди.

Задолженность по кредитной карте обычно классифицируется как необеспеченный долг, поэтому погашение чаще всего ложится на имущество заемщика. Индивидуальные кредиторы могут предъявить претензии к имуществу умершего для взыскания причитающихся им долгов. Если в наследстве умершего недостаточно денег или активов для покрытия его долгов, долги могут остаться неоплаченными или погашены частично. В этих случаях компаниям-эмитентам кредитных карт, возможно, придется списать оставшийся баланс как убыток.